货币基金扳倒银行定存客户经理抱怨缺乏竞争力

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近期货币基金类产品在灵活性、收益性上都比定期存款有优势。 摄影李里

本报记者王雪姣

“天天利网上可以自助开通，收益半年4.4%利息固定的，起存门槛只要1000元。”6月5日，新开通了证券交易账户的投资者小维收到了自己客户经理的短信。

根据其客户经理李建成的介绍，对小维这种资金并不充裕又偏保守型的投资者来说，除了把富裕资金放在银行外，还有其他更划算的选择，比如他所推荐的货币类产品。

货基收益扳倒定存

“刚毕业参加工作的年轻人手里总会有三两千块余钱，存银行活期呢利率太低，但是存定期又怕有急用，而且即使存一年定期，利率也不到3.5%，并没有什么太大优势。”上述客户经理李建成告诉记者：“当然银行有收益较高的理财产品可选择，但是动辄5万元的认购门槛，对于很多年轻人来说并不能轻易跨越。”

李建成表示，如果风险偏好较小，其实证券市场也有其他的安全品种可以选择。“以我们公司天天利产品为例，它有债券作抵押，没有手续费，几乎没有风险。产品期限有1天到181天各个周期可供选择，都是利息前置，也是非常不错的品种。”

而小维根据自身的需求，最终并没有选择这一款产品，而是购买3000元的货币基金。小维表示，“听说去年这家公司货币基金的收益率是4.4%，今年他们介绍说应该可以达到4%，加上申购赎回方便灵活，和一年期定存相比还是很有优势。”

事实上，针对风险承受力较弱的投资者，证券公司和基金公司一样，都在积极推出产品瞄准市场。李建成表示，现在他能够向客户推荐的货币类产品就有七八种，灵活性、收益性都比定期存款有优势。

相对传统货币产品T+2的赎回方式，现在已经有华夏、嘉实、南方、广发等基金公司用T+0 的赎回服务，使产品与银行活期储蓄不相伯仲。在支付领域，部分基金公司的货币基金还可以用来还房贷、车贷，用于网购、预订机票等。

日前，有消息称支付宝正联合某基金公司打出“余额增值服务”，即用户在支付宝网站直接购买货币基金等理财产品，增值账户内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账、缴费等支付，或转至支付宝账户，其实质是把基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站，两者合而为一。最终，用户放在支付宝里的钱也会产生收益。

客户经理揽储倍承压

有统计数据显示，2013年3月初，货币型基金资产规模为7901.41亿元，而去年同期规模为2971.04亿元，仅一年时间，规模暴增165.95%。同期，截至2013年一季度末，我国银行业活期存款规模约为54.74万亿元，同比增长约10.75%。

难怪有人调侃，货币型基金2012年3.68%的平均收益率，已经把银行一年定期存款的3.25%利率甩在了身后。

但李建成告诉记者，3.68%的收益率对货币类产品来说并不算突出，正常情况下产品的收益率应该都在3.8-4.0%甚至以上。在此条件下，银行定期存款更显鸡肋。

张暖在邛崃的某大行营业部做客户经理，她告诉记者：“去年的存款任务是500万，但完成得很有压力。老实说如果不是为了完成任务，我也不会把自己的钱存进银行，其他更有竞争力的产品太多了。”

张暖表示，其实“自己的压力已经算是小了很多”，因为“其他核心城市的普通客户经理同样有任务，而且大城市的理财观念更普及，资金投向更丰富。相比而言，小城市居民更信任银行。如果不是环境更有利，存定期优势很小。”

此外，即使是银行之间也会面临微妙的利率竞争关系。自2012年6月8日起下调存贷款利率以来，中小银行为吸纳存款，纷纷把存款利率上浮至顶定为3.3%，一年期定存利率普遍比五大行高出0.05%。进入2013年，大行阶段性跟随中小银行步伐，推出以3%的基准利率为基础上浮10%的活动，该行工作人员更是趁机揽客不遗余力。对于这一行为，市场人士纷纷以“五大行利率联盟破裂”进行解读。

随着发改委《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》的出台，稳步推进利率汇率市场化改革，逐步扩大存贷款利率浮动幅度，建立健全市场基准利率体系已经提上今年金融改革的议程。

分析人士认为，利率进一步市场化，对每个金融消费者以及存款户的利息收入的影响也更加直观。张暖表示，或许只有定存利率更高、明显高过物价上涨幅度的时候，“我才会把自己的钱放银行，拉存款也不那么困难。”

作者：王雪姣 (《金融投资报》)

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